D&O Versicherung
Schutz vor persönlicher Haftung für Manager

Die Kosten für eine D&O Versicherung liegen dabei deutlich unter den Kosten einer allgemeinen Betriebshaftpflichtversicherung – so ist eine marktführende D&O Versicherung mit einer Deckungssumme von 1 Million Euro bereits unter 800 Euro netto mithilfe des “D&O Versicherung #neugedacht”-Prozesses realistisch. In Ausnahmefällen sogar deutlich darunter.

Fordern Sie noch jetzt Ihren unverbindlichen Vergleich an, um kostenlos zu erfahren, wo die Prämie in Ihrem Fall liegt und welche Qualität an Versicherungsschutz für Ihr Risikoprofil im Markt darstellbar ist.

Als GmbH-Geschäftsführer unterliegen Sie einer Nachhaftungspflicht von bis zu 10 Jahren gemäß GmbHG, weshalb diese Frage klar bejaht werden muss.

Da uns viele Anfragen zum Thema „Nachhaftung GmbH“ erreicht haben, haben wir dazu einen separaten Artikel für Sie verfasst, den Sie unter „Wissenswertes“ finden.

Einfach, weil es unser Anspruch ist, Ihnen die bestmögliche Dienstleistung zu bieten. Als einer der Marktführer können wir dank unserer kontinuierlichen Investitionen in unsere D&O-Datenbank und den MRH Trowe D&O Qualityscore eine exzellente Qualität garantieren. Wir sind überzeugt davon, dass wir auch Sie von unserer Leistung überzeugen können.

Ein Online-Abschluss ist aus unserer Sicht besonders sinnvoll, wenn unsere Mandanten von breiten Rahmenabsprachen mit Versicherern profitieren können und über fundiertes D&O-Know-how verfügen. Wenn Ihr Unternehmen jedoch aufgrund bestimmter Merkmale, wie etwa der Branchenzugehörigkeit, besser in ein Rahmenkonzept passt, das keine Online-Abschlussmöglichkeit bietet, empfehlen wir Ihnen diese Lösung zuerst.

Im Bereich der D&O-Versicherung gibt es selten standardisierte Angebote, weshalb Online-Tarife häufig mit einem Sicherheitspuffer (Prämienaufschlag) versehen sind. Zudem bieten einige Anbieter mit dem besten Qualityscore derzeit keine Möglichkeit für einen Online-Abschluss. In diesen Fällen empfehlen wir Ihnen zunächst die optimalen Versicherer, auch wenn diese keine Online-Abschlussoptionen anbieten.

Wir arbeiten jedoch kontinuierlich daran, unsere Online-Abschlussstrecken auszubauen und empfehlen Ihnen diese gerne, sobald die Konzepte für Ihr Unternehmen optimal sind.

Klares Nein – Auch als Online-Kunde profitieren Sie von einem festen Ansprechpartner und haben Zugriff auf sämtliche Mehrwerte von MRH Trowe. Dazu gehören unter anderem Verhandlungsmacht beim Versicherer, eine intensive Begleitung im Schadenfall und der Zugang zum MRH Trowe Anwaltsnetzwerk. Der Online-Abschluss ist lediglich eine bequeme Möglichkeit, sich mit einer D&O-Versicherung abzusichern – der Service bleibt genauso umfassend wie bei einer klassischen Beratung.

Es kommt darauf an. Grundsätzlich ist die D&O-Versicherung eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung mit Fokus auf der Organhaftung. Um Ihnen das zu verdeutlichen, erläutern wir, wann eine zusätzliche Vermögensschadenhaftpflichtversicherung sinnvoll sein könnte.

Was ist eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung?

Die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung deckt Ansprüche ab, die durch unmittelbare Vermögensschäden entstehen, wie z.B. Fehlberatungen. Dies betrifft vor allem beratende, planende und dienstleistende Tätigkeiten. Ein typisches Beispiel ist die Haftung eines Unternehmensberaters oder eines Architekten für fehlerhafte Beratung oder Planung, die zu einem finanziellen Schaden führt. Hier gibt es spezielle Vermögenschadenhaftpflicht-Lösungen, die wir Ihnen anbieten können, wenn Ihre Tätigkeiten diese Risiken abdecken.

Welche Varianten der Vermögensschadenhaftpflichtversicherung gibt es?

Es gibt verschiedene Varianten der Vermögensschadenhaftpflichtversicherung, die auf unterschiedliche Berufsgruppen zugeschnitten sind. Berufsberatende Berufe wie Anwälte oder Unternehmensberater benötigen oft eine E&O-Versicherung (Errors & Omissions), die typische Berufsrisiken wie fahrlässige Falschberatung abdeckt. Für Manager kommt die D&O-Versicherung ins Spiel, die etwa fahrlässige Verstöße im Bereich der Gesellschaftsrechtlichen Haftung absichert. Weitere Varianten umfassen die Vertrauensschadenversicherung (für vorsätzliche Verstöße wie Diebstahl) oder eine Cyber Risk-Versicherung, die IT-Angriffe abdeckt.

Wann brauche ich beide Versicherungen?

Ob Sie zusätzlich zur D&O-Versicherung eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung benötigen, hängt von Ihrer Risikosituation ab. Beispielsweise sollte ein unternehmerisch tätiger Anwalt sowohl eine E&O-Versicherung als auch eine D&O-Versicherung abschließen, um sich optimal abzusichern. Dabei ist es wichtig, dass beide Konzepte aufeinander abgestimmt sind.

Durch unsere Expertise im Bereich Financial Lines und unsere Spezialisierung auf Vermögensschadenhaftpflichtversicherungen bieten wir maßgeschneiderte Lösungen, die Ihre Risikosituation gezielt abdecken. MRH Trowe betreut bereits namhafte Mandanten aus unterschiedlichen Bereichen wie Financial Institutions, Architekten und Ingenieure sowie rechts- und wirtschaftsberatende Berufe. Unser Ansatz D&O Versicherung #neugedacht kombiniert dieses Wissen, um Ihnen eine optimale Versicherungslösung zu bieten – ein Alleinstellungsmerkmal von MRH Trowe.

Gerne beantworten wir Ihre Fragen und erläutern, wie Sie den besten Schutz für sich und Ihr Unternehmen finden können.

Der bestmögliche Schutz für Verantwortungsträger ist gegeben, wenn eine persönliche D&O-Versicherung auf einer Firmen-D&O-Versicherung basiert und beide Konzepte kompetent entwickelt wurden. Ein solcher Ansatz bietet vor allem den Vorteil, dass höhere Deckungssummen für bestimmte Haftungsthemen zur Verfügung stehen.

Oft fragen uns angestellte Vorstände, Geschäftsführer oder Manager, ob es sinnvoll ist, zusätzlich eine persönliche D&O-Versicherung abzuschließen. Angesichts der derzeit sehr strengen Organhaftung sehen wir mehrere Mehrwerte, die eine persönliche D&O-Versicherung bietet:

Gerne beantworten wir Ihre Fragen und erläutern, wie Sie den besten Schutz für sich und Ihr Unternehmen finden können.

Aktuell listet unsere MRH Trowe D&O-Datenbank 52 Anbieter von D&O-Versicherungen für deutsche Unternehmen. Diese Anbieter stammen sowohl aus dem Ausland und zeichnen deutsche Risiken über Assekuradeure wie DUAL als auch von klassischen Versicherern wie der Allianz, AXA, R+V, Hiscox und Markel.

Es gibt jedoch Besonderheiten in dieser Sparte: Viele der genannten Anbieter sind nicht speziell auf D&O-Versicherungen fokussiert, sondern agieren hauptsächlich als Zeichnungskapazitäten. Das bedeutet, sie treiben keine eigenen Deckungen aktiv voran, sondern beteiligen sich als Co-Versicherer in Tower-Lösungen und spielen eine wichtige Rolle bei großen Risiken.

Der wichtigste Faktor bei der Auswahl des passenden Anbieters ist jedoch die individuelle Situation des Unternehmens. Die Branche, die Schadenträchtigkeit und die Stabilität des Geschäftsmodells sind entscheidend. Oftmals reduziert sich aus den 52 Anbietern die Auswahl auf nur 2-3 passende Anbieter – im schlimmsten Fall sogar auf keinen Anbieter. Besonders bei Personal-D&O oder Selbstbehalts-D&O sinkt die Zahl der verfügbaren Anbieter stark.

Als unabhängiger Makler ist es unsere Aufgabe, Sie mit den richtigen Versicherern zu verbinden und maßgeschneiderte Lösungen zu entwickeln – sowohl hinsichtlich der Prämie als auch des Versicherungsschutzes. Darüber hinaus vertreten wir Sie im Schadenfall mit unserem MRH Trowe Anwaltsnetzwerk und bieten Ihnen so einen umfassenden Service.

Seit Inkrafttreten der EU-Datenschutz-Grundverordnung (EU-DSGVO) am 25. Mai 2018 erhalten wir vermehrt Anfragen, wie sich Unternehmen und ihre Führungskräfte vor den verschärften Sanktionen des neuen Datenschutzgesetzes schützen können.

Hintergrund: Das neue Datenschutzrecht sieht vor, dass Unternehmen und ihre handelnden Organe, wie Manager und Geschäftsführer, mit bis zu 4 % des Jahresnettoumsatzes des Vorjahres oder bis zu 20 Millionen Euro bestraft werden können. Diese Sanktionen kommen zusätzlich zu zivilrechtlichen Ansprüchen, wie Vermögensschäden bei Dritten. Zusätzlich sind die Anforderungen an Datenschutzmaßnahmen erheblich gestiegen, um die wachsende Bedrohung durch Cyberkriminalität zu bekämpfen. Dies führt nicht nur zu höheren Kosten, sondern macht es auch schwieriger, alle Regelungen einzuhalten.

Die gute Nachricht: Diese Risiken lassen sich mit einem ganzheitlichen Konzept deutlich minimieren. Abhängig von Ihrem spezifischen Risiko sollten Sie:

Wichtig: Lassen Sie dieses Schutzkonzept von Experten entwickeln. Beispielsweise werden Cyber-Versicherungen im Jahr 2018 voraussichtlich die Deckung bei Sanktionen erheblich einschränken. Andererseits bieten einige hochwertige D&O-Versicherungen (z.B. MRH Trowe Pro Client) diese Risiken noch an.

Sind Sie mit diesem Thema konfrontiert? Gemeinsam mit über 300 Kollegen entwickeln wir für Sie ein maßgeschneidertes Absicherungskonzept. Teilen Sie uns Ihren Wunsch einfach im Rahmen des Prozesses „D&O Versicherung #neugedacht“ mit.

Die Haftung des GmbH-Geschäftsführers ist ein wichtiger Aspekt der Unternehmensführung und darf nicht unterschätzt werden. Grundsätzlich haftet die GmbH für ihre Verbindlichkeiten nur mit ihrem Gesellschaftsvermögen, gemäß § 13 Abs. 2 GmbHG. Jedoch kann der Geschäftsführer persönlich haftbar gemacht werden, wenn er für einen eingetretenen Schaden verantwortlich ist. Die Haftung des Geschäftsführers ist in diesem Fall persönlich, unbeschränkt und gesamtschuldnerisch mit seinem gesamten Privatvermögen.

Es gibt verschiedene Arten von Pflichtverletzungen, die zu einer persönlichen Haftung des Geschäftsführers führen können. Diese beinhalten sowohl gesetzliche als auch vertragliche Verstöße, wie beispielsweise:

Ein besonders brisanter Punkt ist, dass der Geschäftsführer auch für fahrlässige Pflichtverletzungen haftbar gemacht werden kann. Im Falle eines Rechtsstreits liegt die Beweislast beim Geschäftsführer: Er muss nachweisen, dass er alle seine Pflichten ordnungsgemäß erfüllt hat, was in der Praxis schwierig ist, insbesondere wenn der Geschäftsführer das Unternehmen bereits verlassen hat und keine Zugriffsmöglichkeit auf relevante Unterlagen mehr besteht.

Darüber hinaus kann sich der Geschäftsführer auch im Außenverhältnis gegenüber Dritten schadenersatzpflichtig machen. Das betrifft zum Beispiel:

Angesichts der Tatsache, dass die eingetretenen Vermögensschäden in vielen Fällen Millionenbeträge erreichen können, ist eine D&O-Versicherung für den Geschäftsführer unerlässlich. Sie schützt das Privatvermögen des Geschäftsführers vor den finanziellen Folgen von Haftungsansprüchen.

Genau wie unter dem Begriff Manager eben Geschäftsführer, Vorstände, C-Level-Kollegen sowie sonstige gehobene Führungskräfte verstanden wird, so wird die D&O Versicherung häufig mit Managerhaftpflicht tituliert. Die Managerhaftpflichtversicherung ist also lediglich eine andere Bezeichnung.

In der Regel enthalten D&O-Versicherungskonzepte einen Selbstbehalt für die versicherten Personen. Dieser Selbstbehalt ist gesetzlich im Gesetz zur Angemessenheit der Vorstandsvergütung (VorstAG) verankert.

Laut § 93 Abs. 2 AktG gilt die Vorgabe:

„Schließt die Gesellschaft eine Versicherung zur Absicherung eines Vorstandsmitglieds gegen Risiken aus dessen beruflicher Tätigkeit für die Gesellschaft ab, ist ein Selbstbehalt von mindestens 10 % des Schadens bis mindestens zur Höhe des Eineinhalbfachen der festen jährlichen Vergütung des Vorstandsmitglieds vorzusehen.“

Diese Regelung betrifft nicht nur Vorstände von Aktiengesellschaften, sondern auch andere Gesellschaften, auf die aufgrund gesetzlicher Bestimmungen das deutsche Aktienrecht Anwendung findet. Sie gilt ebenso für Organe öffentlicher Unternehmen (z.B. Stadtwerke, Flughäfen, Nahverkehr), die dem Public Corporate Governance Kodex (PCGK) unterliegen.

Um den Selbstbehalt abzumildern oder zu vermeiden, bieten Versicherer spezielle „Selbstbehalt“-Deckungen an. Gerne erstellen wir für Sie ein kostenloses Angebot, um Ihre individuellen Anforderungen zu erfüllen.

Im Zusammenhang mit der D&O-Versicherung kann eine Verzahnung mit Rechtsschutzversicherungen sinnvoll sein. Besonders im Fall von langwierigen D&O-Schadenprozessen können juristische Verhandlungen erhebliche Kosten verursachen. Diese Risiken können zwei Aspekte betreffen:

Um diese Risiken zu adressieren und den Prozess zu beschleunigen, kann eine Vermögensschaden-Rechtsschutzversicherung sinnvoll sein. Diese deckt unter anderem die Kosten für eine D&O-Deckungsklage, die darauf abzielt, den Rechtsstreit zügiger zu lösen. Alternativ kann auch eine separate D&O-Vertragsrechtsschutzversicherung in Betracht gezogen werden.

Das MRH Trowe Anwaltsnetzwerk basiert auf langjährig gewachsenen und gut gepflegten Beziehungen zwischen unseren D&O-Versicherungsexperten und führenden Kanzleien. Wir sehen den juristischen Beistand im Schadenfall als einen wesentlichen „Lackmustest“ für einen Versicherungsmakler. Deshalb haben wir diese Verbindungen institutionell ausgebaut, um unseren Mandanten auch im Falle eines Rechtsstreits den bestmöglichen juristischen Beistand zu bieten.

In Zusammenarbeit mit Top-Juristen sind wir Ihr starker Partner, um Ihre berechtigten Ansprüche – auch gegen große Versicherer – durchzusetzen. Unsere Netzwerk-Mitglieder decken verschiedene Rechtsgebiete ab, von Patentrecht bis Arbeitsrecht, sodass wir Ihnen gezielt helfen können. Als einer der wenigen D&O-Versicherungsmakler in Deutschland sind wir stolz, diesen Mehrwert anbieten zu können.

Das kommt darauf an. Für Aktiengesellschaften und eingetragene Genossenschaften ist die Haftung gegenüber Gesellschaftern gesetzlich stark eingeschränkt. Eine wirksame Möglichkeit zur Haftungsreduzierung bietet jedoch das Einfordern bestimmter Versicherungen im Anstellungsvertrag, die im Falle von Haftungsszenarien greifen würden. Wenn der Arbeitgeber dies versäumt, können Sie sich auf diese Zusicherung berufen und Ihre Haftung reduzieren. Weitere Informationen zu dieser Möglichkeit finden Sie in unserem Artikel zur D&O-Verschaffungsklausel in Zusammenarbeit mit der Kanzlei Luther (zum Artikel: “Enthaftung und die D&O-Verschaffungsklausel”).

Bei einer GmbH gibt es hingegen mehr Optionen zur Haftungsbefreiung. So können Gesellschafter in der Gesellschafterversammlung Pflichtverletzungen nachträglich „billigen“, wodurch sich die Nachhaftung beschränkt. Zudem können im Anstellungsvertrag „haftungsbeschränkende Klauseln“ aufgenommen werden, die insbesondere im Innenverhältnis zur Anwendung kommen.

Aus unserer Erfahrung in der Managerhaftung empfehlen wir, das Instrument des Anstellungsvertrages gründlich zu prüfen, um die Haftung so weit wie möglich zu reduzieren. In unserem Artikel zur “Enthaftung und D&O-Verschaffungsklausel” finden Sie wertvolle Hinweise und eine Musterklausel. Dieses Instrument hat sich insbesondere in DAX-Vorständen etabliert und ist eine kostengünstige, aber wirkungsvolle Ergänzung zu einer hochwertigen D&O-Versicherung.

Das Claims-Made-Prinzip ist ein zentraler Aspekt bei D&O-Versicherungen. Es bedeutet, dass der Versicherungsschutz zum Zeitpunkt der Anspruchserhebung bestehen muss – also wenn ein Haftungsanspruch gegen den Geschäftsführer, Manager oder eine andere verantwortliche Person erhoben wird.

Ein entscheidender Punkt hierbei: Der Anspruch kann zu einem späteren Zeitpunkt geltend gemacht werden, oft Jahre nach der Pflichtverletzung. Zum Beispiel, wenn eine Gesellschafterversammlung Jahre nach der eigentlichen Handlung eine Pflichtverletzung entdeckt oder wenn der Vermögensschaden erst später erkennbar wird. Wenn zu diesem Zeitpunkt kein aktiver Versicherungsschutz besteht, haftet der Manager mit seinem Privatvermögen – selbst wenn zu dem Zeitpunkt der Pflichtverletzung noch eine D&O-Versicherung vorhanden war.

Deshalb ist es entscheidend, dass eine D&O-Versicherung über eine risikoadäquate Nachmeldefrist verfügt. Diese stellt sicher, dass auch nach Ablauf der Versicherungspolice noch Anspruch auf Versicherungsschutz besteht, solange die Nachmeldefrist nicht abgelaufen ist. Das MRH Trowe Pro Client Wording sorgt dafür, dass diese Nachmeldefristen in ausreichender Weise abgedeckt sind.

Auch als Leitender Angestellter (z.B. Prokurist oder Abteilungsleiter) sollten Sie sich grundsätzlich durch eine D&O-Versicherung absichern. In der Regel empfehlen wir jedoch niedrigere Versicherungssummen, was den Vorteil einer geringeren Versicherungsprämie mit sich bringt. Der Grund dafür liegt im Unterschied zwischen Organhaftung und Arbeitnehmerhaftung.

Leitende Angestellte unterliegen nicht der Organhaftung, da sie keine Gesellschafterstellung innehaben. Stattdessen haften sie nach den Regeln der Arbeitnehmerhaftung. Das bedeutet, dass im Falle eines betriebsbedingten Schadens die Haftung bei fahrlässiger Schadensverursachung in drei Kategorien unterschieden wird:

Welcher Verschuldensgrad im Einzelfall zutrifft, wird gerichtlich unter Berücksichtigung der gesamten Umstände entschieden. Auch wenn das Haftungsrisiko für leitende Angestellte grundsätzlich geringer ist, empfehlen wir dennoch eine D&O-Versicherung, um sich abzusichern, wobei die Versicherungssumme in der Regel niedriger ausfällt.

Als Versicherungsmakler stehen wir „rechtlich“ auf der Seite unserer Mandanten und handeln als Interessenvertretung unserer Mandanten. Unsere Existenzgrundlage ist es unseren Mandanten nachhaltige Mehrwerte zu schaffen, dies tun wir persönlich und kompetent. Zusätzliche Informationen zu unserer Unternehmensstruktur können Sie im Impressum nachlesen

Im Markt gibt es eine Vielzahl von Begriffen, die als Synonyme für die D&O-Versicherung verwendet werden. Diese umfassen:

treffen, so sind Sie bei uns richtig. Wir haben uns aus Vereinfachung für unsere Mandaten dafür entschieden, ausschließlich den Begriff “D&O Versicherung” zu verwenden.

Im Schadenfall bei MRH Trowe gehen wir systematisch vor, um sicherzustellen, dass Ihr Anspruch schnell und professionell bearbeitet wird. Zu Beginn der Betreuung erhalten Sie von uns einen persönlichen Ansprechpartner, den Sie im Falle eines drohenden Schadens umgehend kontaktieren sollten. Wir empfehlen ausdrücklich, den Schaden nicht direkt beim Versicherer zu melden, da dieser im Zweifel ein berechtigtes Interesse haben könnte, den Anspruch abzulehnen.

Als Ihr Versicherungsmakler übernehmen wir die Kommunikation und Koordination mit dem Versicherer. Dabei arbeiten wir eng mit unserem renommierten MRH Trowe Anwaltsnetzwerk zusammen, das Sie ebenfalls im Schadenfall unterstützt. So können wir sicherstellen, dass Ihre Ansprüche kompetent vertreten und alle rechtlichen sowie versicherungstechnischen Aspekte berücksichtigt werden.

Unser Ziel ist es, Sie in dieser schwierigen Situation umfassend zu beraten und Ihnen den bestmöglichen Schutz zu bieten.

An dieser Stelle sei nochmal auf den großen Konflikt in der D&O Versicherung zwischen Management- und Kontrollorgan hingewiesen. Mehr dazu lesen Sie unter www.mrh-trowe.com. Darüber hinaus kann obiger Personenkreis abweichen, je nach Versichererkonzept oder ausverhandeltem Makler-Wording (beim Makler-Wording entwickelt der Makler das Deckungskonzept)

Der versicherte Personenkreis in der Firmen D&O Versicherung besteht i.d.R. aus:

Die Strafrechtschutz fokussiert sich wie der Name vermuten lässt auf die Verteidigung von strafrechtlichen Ansprüchen. Die D&O Versicherung inkludiert sowohl strafrechtliche und zivilrechtliche Ansprüche, ist jedoch anders konstruiert. Das eine zusätzliche Strafrechtschutz-Versicherung Sinn ergeben kann, lässt sich an drei wesentlichen Punkten verdeutlichen:

Unsere MRH Trowe-Lösung für optimalen Schutz:

Sie haben weitere Fragen zur Strafrechtschutz? Sprechen Sie uns an.

Bei Personengesellschaften (OHG, KG, BGB Gesellschaft) ist häufig das Thema “Organhaftung” weniger existent, um das es letztendlich in der D&O Versicherung geht. Ausnahmen sind solche, in denen z.B. ein Geschäftsführer bestellt ist, sodass die Prüfung einer Absicherung mittels einer D&O sehr wohl Sinn ergibt. Hier drohen ähnliche Haftungsszenarien. Wichtig jedoch, Personengesellschaften können sich mit anderen Versicherungskonzepten entsprechend schützen (z.B. auf das Geschäftsmodell passende Vermögenschadenhaftpflichtversicherungen) – sprechen Sie uns hierfür gerne an.